Kiin­nos­taako sijoitta­minen? Hyvä suunni­telma auttaa alkuun

Aiheet

• Jäsenetu
• Osaamisen kehittäminen
• Palkka
• Vakuutus

Mahdollisten ylimääräisten rahojen sijoittaminen voi olla viisasta varautumista tulevaisuuden varalle. Selkeä ja konkreettinen sijoitussuunnitelma auttaa alkuun. Katso LähiTapiolan ekonomistin Hannu Nummiaron vinkit!

Kir­kasta sijoittamisen tavoitteesi

Mieti ensi alkuun, mitä tavoittelet sijoittamisella. Onko se esimerkiksi pahan päivän puskurin kerryttäminen, lomamatka vai säästöjä eläkepäiville? Kirkastamalla tavoitteesi sekä pohtimalla sijoittamisen aikajännettä saat selville, minkälainen rahamäärä on sinulle sopiva säännölliseen sijoittamiseen. Summa voi olla esimerkiksi 50 tai 100 euroa kuussa.

Olennainen osa sijoittamisen alkua on oman arjen budjetointi. Käy läpi menojasi tärkeysjärjestyksessä. Mitkä asiat ovat pakollisia? Onko sinulla menoja, joista voisit tinkiä tai kokonaan luopua? Tämä auttaa hahmottamaan sopivaa sijoittamisen summaa.

Sijoittamisessa aika on rahaa eli mitä aiemmin aloitat, sitä parempi. Kertyvän säästösumman lisäksi sijoituksesi keräävät tärkeää korkoa korolle sitä pidempään, mitä aiemmin aloitat.

Sijoitus­horisontti ja riskin­otto­kyky

Sijoittamisen tavoite määrittää niin sanotun sijoitushorisontin. Esimerkiksi pahan päivän varalle säästettävä puskuri saattaa odottaa käyttöään vuosia. Silloin säästöjen ostovoiman säilymisestä kannattaa huolehtia nimenomaan sijoittamalla. Myös eläkesäästämisen tavoiteaika on usein varsin pitkä, jolloin saatat uskaltaa sijoittaa tuottohakuisemmin.

Toisaalta varoja saatetaan tarvita vaikka jo ensi viikolla. Tällöin sijoitusten riskitaso kannattaa pitää maltillisina.

Riskinottokyky muodostuu puolestaan kahdesta tekijästä:

1. Sijoitushorisontti muodostaa riskinottokyvyn perustan. Pidemmällä aikavälillä suuretkin ajoittaiset markkinoiden laskut ehtivät palautua.
2. Toinen riskinottokykyyn vaikuttava tekijä on oma mielenrauha. Tappioiden murehtiminen ei saa viedä yöuniasi. Mielenrauhaa tuovat usein kokemus sekä ymmärrys sijoittamisesta. Voit esimerkiksi aloittaa pienemmällä riskillä ja lisätä sitä, kun sinulle on kertynyt enemmän kokemusta ja tietoa.

Sopivaa riskitasoa voit säätää allokaatiolla, eli jakamalla säästöjäsi eri sijoituslajeihin. Kotitalouksien pääasiallisia sijoituslajeja ovat osakkeet, korkosijoitukset, asunnot ja muut kiinteistöt sekä metsä. Näillä kaikilla on erilaiset tuotto- ja riskiominaisuudet.

Voit hallita riskiä hajauttamalla sijoituksiasi eri tavoin käyttäytyviin sijoituslajeihin- ja kohteisiin. Yhdistelmärahastot mahdollistavat kaikille sopivan, helposti käytettävän ja valmiiksi hajautetun sijoituskohteen löytämisen.

Markkinariskillä viitataan päivittäisiin vaihteluihin sijoitusten arvossa. Likviditeettiriski puolestaan tarkoittaa sijoitusten rahaksi muutettavuutta. Esimerkiksi yhdistelmärahastojen osuuksia on helppo myydä, kun taas kiinteistöjen myyntiaika on paljon pidempi.

Sijoitus­kohteita on monen­laisia

Riski ja odotukset tuotolle kulkevat käsi kädessä. Osakesijoitukset, joihin liittyy suurempi riski, voivat laskumarkkinassa koukata syvemmälle. Toisaalta ne nousevat myös voimakkaammin ja lopulta niittävät parempaa tuottoa. Käyttötilit eivät puolestaan juuri tuota, joten hintojen noustessa rahan ostovoima pienenee.

Rahan ostovoiman voi säilyttää siirtymällä tileiltä sijoituskohteisiin, jolloin tuotot kasvattavat varoja vähintään samaan tahtiin kuin inflaatio nostaa kulutuskorin hintaa.

Sijoittaminen voi tapahtua rahastoilla tai suoraan sijoittaen. Yksittäinen sijoituskohde voi pahimmillaan menettää kokonaan arvonsa, mutta rahastot hajauttavat sijoituksia useisiin kohteisiin. Rahasto on siis vaivaton tapa sijoittaa ja niitä löytyy jokaiselle sopiva.

Edellytä läpi­näky­vyyttä ja muista verot

Edellytä aina sijoittamiseen liittyvien kulujen läpinäkyvyyttä. Joissain tapauksissa voit lisämaksuja vastaan saada vaivattomuutta, portin piensijoittajille muutoin vaikeasti päästäviin sijoituskohteisiin ja ylituottoa suhteessa vertailuindeksiin. Lopulta nettotuotto, eli kulujen jälkeinen tuotto on kuitenkin ratkaiseva.

Muista, että voitoista maksetaan myös veroja. Pääsääntöisesti sijoitusten voitot verotetaan pääomatulona. Rahastojen ja sijoitusvakuutusten sisällä ei makseta tuotoista veroja, vaan vasta kun sijoituksesta luovutaan.

Pitkä­jäntei­syyttä ja malttia

Sitten voitkin jo rentoutua. Osta ja unohda on hyvä sijoitustapa tavallisille kotitalouksille. Ota riskiä vain sen verran, että pysyt heikkoinakin hetkinä vahvana. Kun riskinottokyky on oikein mietitty, et päädy myymään pohjalla menettäen nousupäivät.

Vauhdikkaampaa sijoittamista kaipaavat voivat jakaa salkun suurempaan osta ja unohda -osaan ja pienempään aktiivisen kaupankäynnin osaan.

Realisoituneet tuotot voivat etenkin lyhyellä ajalla erota niistä odotuksista, joita sinulla tuotolle on. Yleensä odotuksilla viitataankin pitkän ajan tuottoihin.

Sijoittamalla pitkäjänteisesti saat korkoa korolle: tuotot aiemmin saaduille tuotoille alkavat kerryttää varallisuutta kiihtyvällä vauhdilla. Jos haaveilet taloudellisesta vapaudesta, aloita sijoittaminen mahdollisimman nuorena.

Mitä suoma­laisten sijoitus­suunni­telma sisältää?

Monet suomalaiset käyttävät kuukausittain aikaa sijoitustensa suunnitteluun ja toteutukseen, mutta yli 60 prosenttia sanoo kuitenkin sijoittavansa ilman sijoitussuunnitelmaa.

Sijoitussuunnitelman tehneistä yli puolet ovat kirjanneet ylös valintansa rahastojen ja epäsuorien sijoitusten välillä, sekä sijoitussumman kuukaudessa tai vuodessa. Tavallisen kuukausisäästäjän sijoitussuunnitelma voikin yksinkertaisimmillaan sisältää juuri nämä kohdat, eli omaan talouteen sopivan summan ja oman riskinsietokyvyn mukaisen rahaston.

Lue lisää sijoittamisesta LähiTapiolan sivuilta >>

---

Muista myös YTK Työelämän jäsenyyteesi kuuluvat vakuutukset

YTK Työelämän jäsenenä sinulla on käytössäsi LähiTapiolan tarjoama kattava vapaa-ajan tapaturmavakuutus sekä ammatillinen vastuuvakuutus ja oikeusturvavakuutus.

Tutustu vakuutuksiin!